（原标题：三地开展普惠金融改革实验：个人经营贷、普惠小微贷后续怎么走？）
文/徐英霞
国庆节前，有一则重要消息被忽略了，那就是央行联合多部门在三地进行的普惠金融改革实验。
近日，人民银行联合银保监会、发展改革委、工业和信息化部、财政部、农业农村部、证监会和乡村振兴局，分别向陕西、浙江、四川省政府印发了《陕西省铜川市普惠金融改革试验区总体方案》、《浙江省丽水市普惠金融服务乡村振兴改革试验区总体方案》、《四川省成都市普惠金融服务乡村振兴改革试验区总体方案》（以下分别简称“陕西铜川方案”“浙江丽水方案”和“四川成都方案”）。
人民银行表示，在三地开展普惠金融改革实验，探索普惠金融服务乡村振兴的有效路径，为全国积累可复制、可推广的普惠金融经验。
具体来看，三个方案根据当地实际，各有侧重点：
“陕西铜川方案”立足典型资源枯竭型城市的发展实际，以探索普惠金融助力经济转型为目标，提出拓展普惠金融服务覆盖面、发展数字普惠金融、加大重点领域金融支持力度、强化保障措施等4个方面17项具体改革举措。
“浙江丽水方案”立足农业大市、生态大市的区域特点，以探索普惠金融支持乡村振兴为目标，提出建立服务乡村振兴的多元化金融体系、加大对乡村振兴重点领域的金融支持力度、构建支持乡村振兴的融资机制、提升乡村振兴金融服务水平、强化保障措施等5个方面20项具体改革举措。
“四川成都方案”立足“大都市+农业农村现代化”的发展要求，以探索普惠金融支持高水平城乡融合发展为目标，提出健全农村金融服务体系、加大金融资源倾斜“三农”力度、运用金融科技增加金融服务乡村振兴能力、促进农村产权和金融资源有机衔接、满足多层次全生命周期金融需求、优化农村金融基础设施、强化保障措施等7个方面20项具体改革举措。
另外值得注意的是，9月30日，人民银行发布了《中国普惠金融指标分析报告（2021年）》（以下简称《报告》，如需查看《报告》全文，请点击文章底部左下角“阅读原文”）。
为了检测评估2021年我国普惠金融的发展情况，人民银行组织了普惠金融问卷调查。《报告》从使用情况、可得性、质量等维度，反应了2021年我国普惠金融发展情况。
根据《报告》，账户和银行卡使用情况方面，截至2021年末，全国人均拥有9.61个银行账户，同比增长8.88%，人均持有6.55张银行卡，同比增长3.25%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张，同比增长2.97%。2021年，企业、个体工商户等市场主体新开立单位银行账户1394.93万户，同比增长20.48%。
个人信贷使用情况方面，《报告》显示，截至2021年末，个人消费贷款余额54.89万亿元，同比增长10.7%。农户消费贷款余额6.63万亿元，同比增长14%。人均个人消费贷款余额为 3.89万元，同比增长10.7%，其中不含住房贷款的人均个人消费贷款余额1.17万元，同比增长9.5%。
值得注意的是，商业银行互联网贷款中用于生产经营的个人贷款增长迅速。截至2021年末， 商业银行互联网贷款中用于生产经营的个人贷款余额9867亿元，同比增长68.1%。
普惠小微贷的使用情况方面，截至2021年末，普惠小微贷款余额19.23万亿元，同比增长27.3%，增速比上年末低3个百分点，全年增加4.13 万亿元，同比多增6083亿元。普惠小微授信户数4456万户，同比增长38%，2021年新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率为4.93%，比上年下降0.22个百分点，降幅大于企业贷款利率整体降幅。
横向对比，个人经营贷和普惠小微贷增速远高于个人消费贷的增长。
小微企业的互联网贷款同样增速明显。截至2021年末，小微企业互联网流动资金贷款余额6974亿元，同比增长46.6%。
农户生产经营贷增长也较快，截至2021年末，农户生产经营贷款余额6.84万亿元，同比增长14.1%，增速比上年末高2.6个百分点。
在信用贷款中，农户和普惠小微信用贷占比提升，截至2021年末，农户信用贷款比例为21.4%，比上年末高2.4个百分点。普惠小微贷款中信用贷款占比为18.1%，比上年末高2.7个百分点。特别是在单笔贷款金额较小的线上贷款中，信用贷款占比较快增加。
《报告》指出，从中长期看，普惠金融服务的广度和深度仍然不足，居民家庭和个人的金融状况需要得到更多关注，普惠金融的风险防范化解需要不断加强。
为此央行提出了相应的对策建议：
政策层面，将会持续推动稳经济一揽子政策措施有效落地实施，继续发挥好货币政策工具的总量和结构双重功能，保持流动性合理充裕，用好普惠小微贷款支持工具、再贷款再贴现等政策，引导金融资源更多配置到普惠领域，推动降低小微企业融资成本。不断提升金融机构小微企业金融服务能力，建立健全敢贷愿贷能贷会贷长效机制，合理稳定普惠小微贷款存量，扩大增量，提升信用贷款和首贷户比重。
继续发挥结构性货币政策工具的精准滴灌和正向激励作用，引导金融机构增加对信贷增长缓慢地区的信贷投放，加强对“三农”、小微等普惠金融重点领域的资金支持，推动金融资源在区域间配置更加均衡。
深入推进普惠金融改革试验区建设，鼓励探索普惠金融支持欠发达地区可持续发展的有效路径，加强改革成果总结与经验推广，提升普惠金融服务乡村振兴质效，实现巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接。引导地方法人银行全心全意深耕本地市场，鼓励根据各地区实际情况，创新完善有特色的普惠金融产品和服务，提高金融服务的有效性和针对性。充分调动地方政府积极性，鼓励地方政府加大政策、资源倾斜力度，持续提升政府融资担保效能，有效促进信用信息共享，推进农村金融与乡村治理有效结合，为普惠金融发展营造更加良好的政策环境和外部支撑。
从央行在政策层面的对策，可以更好的理解“陕西铜川方案”“浙江丽水方案”和“四川成都方案”三个方案。普惠金融的改革实验，将在更多的地区展开。
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